农民日报记者冯雷 陈艺娇
航空、电力公司可以通过几亿元的租赁合同买来飞机、设备，在满足扩大规模需求的同时缓解财务压力。一个普通农户可不可以用这样的方式“融资”买农具呢？萌芽于2012年的小微租赁模式，用4年的实践告诉我们，这个可以有。
以“租”代“赊”解决资金难题
八月的坝上水丰草茂。在宏达农机公司董事长孟金龙的马铃薯种植基地上，350米长的“指针式喷灌机”一字排开，供给着附近500亩土地的用水。从最开始的300亩发展到现在的5000亩，孟金龙自己经历了从手工种植到全程机械化生产的过程，也成为了近几年沽源县马铃薯种植规模化发展的见证者和亲历者。
（图为指针式喷灌机）
沽源县是国家级的湿地保护区之一。京津冀一体化战略实施以后，张承两地被列为两区建设规划区，即生态环境支撑区和水源涵养功能区。要进一步加大退耕还林还草还湿力度，意味着农用耕地进一步减少。“这就要求我们走规模经营的绿色发展之路。把分散的耕地集中在一部分能人手里，进行规模经营，提高效益。”沽源县农业局局长郭明介绍。
随着规模化种植渐成趋势，农户所需机械马力逐渐增大，机械种类也越来越全。作为当地最大的农机经销商之一，孟金龙对于农户的资金压力深有体会：“有的时候为了销售额允许客户赊欠机款，虽然保证了销量，但是因为赊销严重，利润并没有提高。”
2013年，孟金龙结识了宜信普惠融资租赁，知道了一种比赊销更好的方式解决农户的资金难题。“所谓融资租赁，就是当农户有明确的购机需求并选好机型后，由租赁公司支付给经销商，双方约定在非特殊情况下农户不得退机；在租赁期间内，农机所有权归属租赁公司，农户按期完成租金交付后，农机所有权履约变更至农户名下。”宜信普惠高级副总裁、宜信普惠融资租赁总经理毛芳竹介绍。
4年来，沽源县超过200名农户通过这种“租赁”形式购置到了农机具，融资总额超过了2500万元。
金融支农首创“活体”先例
每年的八、九月份对于河北张家口泓旭牧场负责人刘栋来说是道坎儿。因为每到这个时候，牧场就要大规模收购周边的青储玉米，为奶牛准备第二年的“口粮”。而去年的八月，原本答应给牧场解决短缺青贮收购资金的乳企恰逢区域人员调整，导致青贮资金无法解决。刘栋通过天津一家饲料供应商联系到宜信公司，申请以奶牛为抵押物进行融资，解决牧场的燃眉之急。
10天后，泓旭牧场通过宜信公司的“活体租赁”项目融资300万元。“对于我们牧场来说，这笔钱就是雪中送炭。”刘栋说道。
在河北，泓旭牧场的“活体租赁”并不是第一单。2014年，一家滦县的牧场在与伊利合作的过程中急于扩大规模，向宜信公司提出以现有存栏奶牛为抵押物贷款买牛。“活体租赁在当时并没有先例，考虑到其中的风险，我们做了大量调研，最终决定涉足这个领域，并已积累了丰富的数据和经验。”毛芳竹说，2015年，宜信租赁通过买断奶牛的所有权，把资金给到了牧场，牧场按月以奶款支付租金。活体租赁走出了实践的第一步。
由于巨大的行业风险，畜牧业贷款一直以来成为河北奶业发展的难点。“俗话说，家有万贯，带毛的不算。宜信租赁允许使用奶牛活体进行融资租赁，这个对养殖产业来说是一个非常大的、真正的活水。”河北省奶业协会秘书长袁运生说。
据毛芳竹介绍，活体租赁分为直租与售后回租两种模式。“直租就是我们从牛场直接买牛租给牧场，目的是为了帮助牧场扩大经营规模；售后回租是牧场为了内部升级或经营需求，将牧场自有的牛“卖”给我们，再从我们这里租回的融资租赁形式。”
目前，宜信租赁拥有所有权的奶牛近6万头，业务范围从河北地区发散至包含全国主要牧区黑龙江、内蒙古、甘肃、宁夏在内的12个地区。项目累计完成260笔业务，放款额近3亿。
“能力+信用”评估把控风险
截至2018年5月，宜信的小微租赁业务在河北地区已覆盖54个县，农机业务服务经销商、客户共计500余户。“涉足农业领域多年，宜信租赁对农村业务非常熟悉，但是和经销商比，我们还是有很大差距。所以我们要先找到比我们更懂这个行业，更懂农业的合作伙伴，由他们帮助我们把控很多风险。”毛芳竹介绍。
作为宜信租赁在沽源合作规模最大、时间最久的经销商，孟金龙对于他的客户有着细致入微的了解：“我这边租赁的都是老客户，谁家有不诚信记录、哪个人有不良嗜好我都一清二楚。”孟金龙说，“租赁过程中我是第一担保人，出了问题我就得还上，所以我这儿把控都很严。”
除了信用摸底之外，还款能力评估仍是宜信衡量客户的重要标准。“对于种植户，我们要看他的种植面积、种植作物，根据大致的市场价格预估他的投入产出。按照‘收益小头还租金’的原则，评估他是否能在3年之内还清。”毛芳竹说，“我们设定客户所赚钱的钱要大部分（不低于51%）用来改善生活和积累资金，小部分才用来还租金，这是我们强调的共赢原则。”
经过多年发展，宜信普惠融资租赁目前已经在黑龙江、吉林、内蒙古、辽宁、山东、河南、河北等20多个省份，涉及农机设备约14大类180种，涉农融资租赁客户遍及全国196个县市区。
“人们惯性思维认为，农民的信用不好。实际上，在宜信的业务中发现，农村业务的坏账率往往还低于城市业务。”毛芳竹说，“农户出现逾期还款时，多数情况是出现了突发问题，比如天灾或者作业事故等，他有还款意愿而不具备还款能力。我们就需要想办法解决他的一时困难，从而保证他能顺利还款。所以，我们还为办理业务的客户购买保险。”
