“小微客户之所以‘融资难’，原因在于商业银行对小微客户的风险识别难以把控，因此，在一定程度上存在‘畏贷’心理。”近日，招商银行副行长刘建军在银行业例行新闻发布会上谈到小微企业融资难融资贵问题时说道。
刘建军表示，为破解小微风险识别的难题，招行引入大数据风险与风险量化模型应用，以“人机结合”方式建立一套以数据驱动为主导的风险管理体系。并在此基础上，对风险来源多样化的小微客户建立了标准化、系统化的风险控制体系，从而有效解决客户前端申请“流程复杂、资料繁琐、时效漫长”的问题。在资料齐全的情况下，100%实现小微贷款“T+2”审结，“T+0”放款，有效解决小微客户“融资难”问题。
解决了融资难，如何缓解小微企业“融资贵”的问题呢？刘建军认为，在银行端，关键是要降低运营成本，只有银行端成本降低了，才能降低小微贷款利率。传统的小微贷款运营模式下，客户经理分散在网点，同时中台审批、放款人员在分散在各分支行，人员多、流程长，导致运营成本和人力成本高企。
为有效降低成本，招商银行从2012年开始推进成本控制的“两大工程”，即一方面对客户经理进行专业化、团队化管理，提升客户经理的专业化服务能力，另一方面启动零售“信贷工厂”的建设，借助金融科技手段，把审放流程集中到小微信贷工厂。历时五年，到2018年，招行完成了最后一批分行小微业务的集中审批上收，实现“一个中心批全国”。通过信贷工厂集中审批提升运营效率，在业务量快速增长的同时，人力和运营成本并无明显增加，仍然保持业务量的稳定增长，有效节约了人力及运营成本。在集中化运营模式的推动下，也为招行小微贷款定价提供持续下降的空间，进一步缓解小微客户“融资贵”问题。
2018年3月，招商银行正式成立普惠金融服务中心，分别在总行和分行两级对组织架构及人员进行配置，建立了招行普惠金融服务体系。截至2018年8月，招行已累计服务小微客户超过百万，累计发放小微贷款2.5万亿元，近三年小微贷款年均投放超过3500亿元。据刘建军透露，为了进一步拓展资金来源，招行计划年内发行小微贷款资产证券化项目（ABS项目），通过资产证券化盘活存量贷款，为小微客户提供更多的资金支持。
值得注意的是，一直以来，业界普遍认为小微风险不易控制，而且不良率相对偏高。招商银行普惠金融服务中心主任汪涛坦言，这类现状确实客观存在的，但通过银行努力，这些风险还是可识别、可控制的。汪涛认为，小微企业的风险高也主要表现在以下五个方面：
第一，小微企业的经营风险高于大中型企业。因为小微企业容易受市场环境、经济周期的波动影响，抵御市场风险的能力比较差。
第二，小微企业可获得的信息比较少，与商业银行之间存在信息不对称。由于小企业公司治理结构不够完善，财务管理不够规范，信息不透明，商业银行较难准确及时获得小微企业经营、资信的数据。
第三，普遍面临融资难、融资担保的问题，小微企业经营场所和设备等固定资产主要通过租赁方式获得，固定资产所占总资产的比重是非常低的。
第四，贷款用途难以监控。经营良好的企业往往由于企业主的个人行为导致整体经营风险，企业主真实经营行为难以核查掌握，难以确保贷款的用途合理合规。
第五，部分企业经营观念比较差，贷款以后不愿意归还，有的通过虚假的出资，转移资产的手段骗取银行贷款。
汪涛表示，招商银行这几年来小微企业的业务发展实际表现也进一步验证了这一结论。近年来，在小微规模持续增长的同时，招商银行也实现了小微贷款的不良率和不良的双降，相对来说风险成本属于合理可控的范围。
今年以来，国家在服务实体经济方面相继出台了支持小微业务发展的政策措施，如中国人民银行的定向降准，将小微贷款纳入中期借贷便利的合格抵押品范围，增加支农支小，再贷款再贴现的政策工具等。
在汪涛看来，目前在国家政策的支持下，小微企业经营环境正在不断得到改善。一方面小微企业融资渠道逐渐扩大，融资成本逐渐降低，商业银行贷款利率现在也在下降，小微企业税收优惠措施也在不断推出；另一方面，小微企业法律法规的体系也在逐步完善，为小微企业发展创造良好的环境。（陈鉴）
